从事金融业务的大型科技公司：数据隐私与竞争对手的关系
2022-12-14 中医新闻
二、大型新核心技术一些公司的潜在某种程度
基于档案（D）-网络该平台（N）-交友活动（A）三属性反转提极高的劣势，一些大型新核心技术一些公司已涉足零售业项目服务项目行业，包括缴纳、现金管理、保险和借贷。不过，零售业项目服务项目只是它们全球银行业务的很小一以外（达总补贴的11%）。但充分利用规模和客户服务覆盖面，重回零售业项目行业的新核心技术佼佼者有战斗能力激活整个行业的快速变革，也造成了许多潜在某种程度。例如，充分利用低生产成本的管理模式，大型新核心技术一些公司并不能够随之大规模地提供者零售业项目典范服务项目银行业务，特别是在那些有大量人口未赢取金融政府部门服务项目的沿海地区。
（一）缴纳
缴纳服务项目是大型新核心技术一些公司最再行提供者的零售业项目服务项目，主要是帮忙彻底解决低价营销该平台上的买卖双方之前间欠缺信任的决定性问题。卖家借此并不能够收到货物而卖家借此在缴纳得到情况下后才出货。缴纳服务项目，例如缴纳宝或PayPal，并不能够情况下收货时结算以及卖家退货。担保服务项目也从之前受益。来进行大档案和分析方法该平台上Gmail的网络该平台结构，大型新核心技术一些公司可以评量借贷的安全和性，降低对债务人的效益，从而倡议JT零售业项目。
（二）JT零售业项目
JT零售业项目并不能够参与者和民营企业以负责任和可持续发展的方式赢取零售业项目厂商和服务项目，特别是向无金融政府部门银行帐户的参与者提供者金融政府部门或资本厂商，从而优化资源的来进行。非常多地较广应用档案可以造成远大于通畅、非常个人化厂商以及远大于的零售业项目多元文化。相对于金融政府部门，大新核心技术一些公司在服务项目没有人金融政府部门银行帐户的一些公司和大家庭特别具恶性竞争劣势，因为它们可以较广应用档案该平台上的讯息。例如，蚂蚁控股公司和Mercado Libre（巴西低价营销该平台）确信，他们的通货评量和担保决定举例来说都会相关每个担保符合条件1000多个变量。
（三）降低借贷之前的零售业项目挤压
大型新核心技术一些公司对档案的多种形式抽取和笔记本电脑较广应用并不能够降低零售业项目挤压,特别是在借贷检验、监督和金融政府部门存款效益特别。由于行政生产成本极高而被金融政府部门ROS项目的潜在借贷，可基于以新档案解决问题方式建立联系的估价或分数而赢取金融政府部门。
（四）借贷讯息和检验
金融政府部门低价的讯息生产成本有时过极高，大型新核心技术一些公司较广应用再行进的分析方法方式解决问题大量讯息（大档案），例如人工笔记本电脑和网络该平台分析方法（人工笔记本电脑），可以降低此类生产成本。可以并不能够从大型新核心技术一些公司该平台赢取的零售业项目服务项目大档案包括：(1)交割（出货量和大约售价）；（2）声誉相关讯息（提出诉讼率、解决问题短时间、书评和投诉）；（3）行业特定特征（零售商冬天、效益趋势和宏观经济敏感性）。
研究工作证明了，对于小型储藏商而言，大型新核心技术一些公司的通货分数优于基于联合报估价和传统习俗借贷特征的静态。新核心技术一些公司分数子系统的预报战斗能力大以外来自于对网络该平台结构的来进行。此外，较广应用人工笔记本电脑和胶体度非常极高的档案适度提升对小业主预付款前景的预报战斗能力。
最不可忽视的是，在Mercado Libre范例之前，通过内以外数静态，其可以向联合报估价为极高安全和性的客户服务类别提供者金融政府部门。由于金融政府部门信息化较广应用来自联合报估价的讯息、财务报表的硬讯息和来自金融政府部门员的软讯息，这以外人赢取传统习俗金融政府部门服务项目的机都会或许要少得多。Mercado Libre采用了非常菱化的分数静态，将30%的金融政府部门提供者给了此类客户服务。
此外，以人工笔记本电脑核心技术和从电商该平台赢取的档案相结合的内部估价子系统在预报利息特别优于基于联合报分数和借贷特征的简单静态。研究工作证明了，将人工笔记本电脑核心技术较广应用Mercado Libre该平台档案时，静态的预报战斗能力提升得最多。
但这些结果也提出异议了以下决定性问题：（1）人工笔记本电脑或基于零售业项目新核心技术的通货分数静态是否优于同样较广应用软讯息的金融政府部门静态，（2）他们的优异展现出能否在整个银行业务和零售业项目时间段之前持续。
为了回答这些决定性问题，Gambacorta等人（2019）较广应用了餐馆我国领再行的零售业项目新核心技术一些公司的担保交割档案集，非常了人工笔记本电脑和大档案与非常传统习俗的线性静态在冲击但都会赢取通货分数的预报战斗能力。静态分析方法了在“正常后期”和在2017年11月光环金融政府部门控管政府发生巨大变化后金融政府部门损失惨重和利息特别的预报性。规条所致传统习俗和新的零售业项目政府部门收紧放贷促请，所致金融政府部门分之一增长总体攀升，利息数目上升。零售业项目新核心技术通货分数在控管巨大变化引来金融政府部门条件修改后的展现出优于其他静态，这或许是因为基于人工笔记本电脑的通货分数静态非常好地捕猎了压力后期变量之前间的非线性关系。
（五）监督和债务人
允许指派还款的生产成本是整个零售业项目之前介生产成本的一个不可忽视组成以外。为了降低指派决定性问题，金融政府部门举例来说促请借贷债务人房地产等有形不动产，以提升利息但都会的回收率。另一项必要措施是监督，金融政府部门需花费短时间和资源监督客户服务的项目。
大型新核心技术一些公司可以用多种不同的方式来彻底解决这些决定性问题。例如，当借贷与低价营销该平台紧密联结时，大型新核心技术一些公司或许较较难从借贷缴纳银行帐户的补贴之前减去其还款额。但金融政府部门或许未这样做到，因为借贷或许在其他金融政府部门有银行帐户。大型新核心技术一些公司则多种不同，如果借贷拖欠还款，大型新核心技术一些公司可以通过威胁降级或逐出其生态子系统来允许偿还担保。巴西和我国的范例证明了，大量档案和网络该平台现象的联结，或许都会让大型新核心技术一些公司过重对金融政府部门存款的依赖。这可以解释为什么大型新核心技术一些公司的担保储藏与不动产售价没有人密不可分区别，这一点与金融政府部门的民营企业担保储藏多种不同。
三、大型新核心技术一些公司来进行参与者档案的潜在决定性问题
大型新核心技术一些公司重回零售业项目业也有或许激发新安全和性和生产成本。一旦垄断性生态子系统建立联系起来，该平台就可以来进行自己的低价力量和网络该平台投机者来上升Gmail转换生产成本，考虑潜在恶性竞争者，并通过提升重回壁垒来精进自己的地位。
对档案的垄断性较广应用和售价差别待遇。档案对大型新核心技术一些公司来说非常有重要性，也从而激发了带头馈回路和说是的位数垄断性。
档案可以用来同步进行售价差别待遇。一旦档案上的一席之地建立联系起来，位数垄断性不仅可以较广应用这些档案来评量一个潜在的借贷通货等级或安全和性，而且可以确定借贷乐意缴纳担保的最极高通货膨胀率或一个客户服务乐意缴纳保险的最极高溢价（“保留售价”）。在大档案的倡议下，算法售价差别待遇并不能够将潜在客户服务分解成越来越菱的子类，每一类对应多种不同的售价。在某些但都会，卖家并不能够旧版个人化售价，沿着效益椭圆为每个客户服务旧版多种不同售价。
大型新核心技术一些公司利润的一个不可忽视比如说，就是获取客户服务余下。Bar-Gill(2019)通过非常完全恶性竞争（上图1，经纬度上图A）、可称垄断性（经纬度上图B）和位数垄断性（经纬度上图C）来解释这一组态。在完全恶性竞争下，零售业项目服务项目按其边际生产成本售价，所有余下盈余归客户服务所有（蓝色周边沿海地区）。可称垄断性也旧版单一售价，但由于这一售价举例来说极略高于边际生产成本，服务项目的储藏就都会降低。主体余下都会缩小（黄褐色周边沿海地区以外），而垄断性者都会赢取以外客户服务余下（黄色周边沿海地区）。在这种但都会，客户服务的境况非常糟。经纬度上图C展示了位数垄断性的范例。餐馆垄断性的大型新核心技术一些公司来进行大档案和复杂的算法，确定每个客户服务的保留售价，并旧版一个有所提高该售价的个人化售价。售价差别待遇并不能够大型新核心技术一些公司上升零售商数目，回到完全恶性竞争的结果（即从B点到A点）。无谓损失惨重(deadweight loss)得到消除，从而将主体社都会公共服务提升到完全恶性竞争水平。然而，所有余下现在都流向了大型新核心技术一些公司。在这种但都会，生产成本得以回复，无疑是余下的如此一来分配有利位数垄断性，但客户服务公共服务要比在可称垄断性但都会非常糟。
算法性取向和滥用低价力量。用来解决问题档案的算法也或许激发性取向，所致基于种族、宗教的差别待遇和远大于的不对等（O'Neil 2016）。例如，最近对美国债务人担保低价的一项研究工作发掘出，对于基于人工笔记本电脑来确定通货分数和通货膨胀率，美国人和巴伦西日裔借贷比非巴伦西日裔白人和日裔借贷非常不或许从低通货膨胀率之前受益（Fuster等 2019）。
上图1 从低价恶性竞争到低价驱使 档案比如说：一部Bar-Gill（2019）非常有鉴于的是或许不存在胡乱驱使。有证据证明了，大型新核心技术一些公司或许驱使客户服务的偏好，这时客户服务余下的损失惨重就都会更大。上图1之前的经纬度上图D解释了这一点。它均是由了当位数垄断性民营企业诱导客户服务转售远超过服务项目或厂商时的具体情况。客户服务的效益椭圆从D0 移动到D1，因为他们远超过了厂商重要性。由于额外的客户服务余下只是客户服务的自我表征（浅黄色周边沿海地区），他们遭受的公共服务损失惨重（浅黄色周边沿海地区）甚至比售价差别待遇远大于。这种结果也是无效的（黄褐色周边沿海地区）。
带头恶性竞争举动。另一个潜在的低价失灵或许来自于大型新核心技术一些公司对决定性位数该平台的控制。一旦建立联系了一个隔绝的生态子系统，潜在的恶性竞争者在建立联系恶性竞争该平台时就都会面临极高的准入生产成本甚至是安全和性。
另一特别，大一些公司的侦查、移动网络该平台、交友网络该平台或低价营销该平台已经带入商业交友活动的必要基础设施。当大型新核心技术一些公司保有基于笔记本电脑手机的缴纳子系统时，它可以通过向金融政府部门或另一大型新核心技术一些公司接入其（缴纳）子系统缴极高额支出，从而破坏恶性的民营企业对自己位数该平台的访问。同样，一个的网站的所有者可以将Gmail从恶性的民营企业那里引到自己品牌上。有了衷心的Gmail群，占一席之地的该平台可以提升其服务项目的售价，并从客户服务的余下之前赢取远大于的占有率。
该软件。在并不能够客户服务坚称提议的但都会抽取讯息，常常都会中伤参与者该软件。主流生活品质网站与腾讯、查科和脸书等大型新核心技术一些公司全球数十家一些公司共享Gmail的敏感档案（如公共卫生副作用、诊断具体情况、药物重新命名等）（零售业项目时报，2019a）。如果一些公司在档案安全和特别投资不足，所致档案泄露，安全和性都会远大于（Carriere-Swallow & Haksa, 2019）。此外，掌握这些科学，大型新核心技术一些公司非常有劣势来零售商或许不合理Gmail商业利益的特定公共卫生、服务项目或零售业项目厂商。
四、有鉴于此在生产成本和该软件之前间同步进行各种因素
零售业项目行业较广应用参与者档案引来了政治学决定性问题，这不仅跃升了零售业项目稳固和公平恶性竞争的传统习俗决定性问题，还相关在生产成本和该软件之前间各种因素的新决定性问题。政治学的制定目前面临四特别单打独斗。
1. 参与者档案的主导权和所有者。一特别是Gmail自愿免费提供者的以外档案，例如在交友网络该平台上备案参与者讯息并发帖；另一特别是Gmail无意之前提供者的以外档案，例如新核心技术一些公司可通过Gmail出发点或侦查参考描述间接推断出参与者讯息。由于档案不存在社会性、多元抽取、无形性和非恶性竞争性，档案的所有者和主导权很难重新分配给Gmail。
2. 参与者档案的异质性。参与者档案的共享生产成本主要依赖于其各种类型，有些档案是可称粹的出租档案，例如公共卫生参考描述，有些档案是Gmail乐意共享且不都会造成任何有害的档案，还有些档案被拆分并与其他档案联结，例如将公共卫生档案和商品参考描述应用于通货评量和保险售价。有些相似订阅历史的档案对Gmail没有人重要性，但对私营一些公司在研究工作客户服务出发点特别很有重要性，Gmail都会想把档案售予出价最极高的人。当前还没有人一个完整且有效的参与者档案交割低价，要建立联系这样的低价，必须再行确定谁来控制这些档案。
3. 该软件的重要性，即人们对其该软件的肯定相对。研究工作证明了，多种不同的International组织和沿海地区、年龄、性别以及多种不同的社都会阶层对必要措施该软件的冷漠是多种不同的。调查显示，65%的不丹大多数人表示提议金融政府部门与其他政府部门共享参与者档案以换取非常好的零售业项目服务项目，而在荷兰这一比例仅为13%。主体而言，共享档案的有意相对随着补贴的上升而攀升。同时，在各全境内，多种不同年龄和性别的有意歧异也更大，调查发掘出，全球有38%的25至34岁的人乐意共享档案，但只有16%的65岁以上的人乐意；34%的男性乐意共享档案，可只有27%的异性恋乐意。此外，多种不同人群对档案乐意与谁共享也不存在多种不同偏好，这也使设计控制和售价档案时很难和解普遍接受的提供商。
为彻底解决参与者档案较广应用所引来的生产成本和该软件决定性问题，可以有以下几种政府建议：一是允许Gmail档案的较广应用。例如，欧洲联盟、巴西、美国加州、长崎、亚洲地区等International组织和沿海地区已制定档案必要措施法，恰当了档案的抽取和较广应用范围，以必要措施参与者名义讯息。二是让客户服务对其参与者档案有远大于的主导权，由Gmail判断是否并不能够恶性竞争一些公司赢取相关讯息。例如欧洲联盟、和澳洲和哥伦比亚等International组织和沿海地区提出异议了闭馆金融政府部门交友活动，促请零售业项目一些公司使其客户服务的交割档案具可转移性，即可通过闭馆的API并不能够转让给第三方或恶性的民营企业。这适度通过分配产权和建立联系一个恶性竞争性的档案低价来彻底解决生产成本低下的决定性问题。三是构建一套公共典范基础设施。这包括位数服务项目的不可忽视典范，例如像不丹Aadhaar和亚洲地区MyInfo那样的位数名义，以及档案管理服务项目协议。一旦这些典范基础设施到位，缴纳、位数政府服务项目和一系列其他提供商就带入或许。让客户服务保有丰富的档案并让他们对自己的档案有远大于的主导权，可以为Gmail造成总体某种程度（Nilekani, 2018）。
4. 如何界定和规范档案的较广应用是欧美和International都能够彼此间配合的决定性问题。在欧美多方面，国家银行和零售业项目控管政府部门或许能够提升对参与者档案决定性问题的理解。他们还能够与档案必要措施等政府部门彼此间配合。然而，这些政府部门的任务和应该或许并不总是一致的。此外，零售业项目控管常常以International标准相结合，而档案必要措施和恶性竞争政府大多是International组织制定的。在International多方面，有关参与者档案的规定大相径庭。欧洲联盟的《通用档案必要措施条例（GDPR）》象征性参与者档案权利。在不丹，“不丹模板”（India Stack，一种并存的软件该平台）激发了大量的档案，Gmail对这些档案有主导权，但还没有人建立联系档案该软件法规。我国等少数International组织促请位数本地化，允许了档案跨境共享。美国关于档案的立法政府部门多遥相呼应个别行业，欠缺统筹，这使得现实上一些公司在获取特别具体来说更为极高。同时，只有少数International组织有International组织档案联合作战或人工笔记本电脑联合作战。随着位数经济的新世代扩张，有必要在规则和标准特别积极开展International合作。
作者：益言
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